28lipiec2011
Autor: admin. Kategorie: Banki; Bankowość Internetowa; Inwestycje; Konta Bankowe; Kredyty.
Zacznijmy od wyjaśnienia czym takim są wpłato maty, jak sama nazwa mówi są to urządzenia służące do wpłacania gotówki. Działają na zasadzie zbliżonej do bankomatów. Wkładamy do urządzenia naszą kartę kredytową, która powiązana jest z kontem, na które chcemy pieniądze wpłacić. Do odpowiedniej szczeliny znajdującej się w bankomacie wkładamy pieniądze, z zasady nie przyjmowany jest bilon, może kiedyś ulegnie to zmianie. Kwota jest przeliczana, jeżeli wszystko się zgadza to akceptujemy transakcje i środki są przelewane na nasze konto. Tutaj ujawnia się jeden ze znaczących atutów wpłato matów, środki przelewane i księgowane na naszym koncie są w bardzo szybkim tempie. Standardowo jest to kwestia kilkudziesięciu minut. Jest to świetna alternatywa czekania w oddziale bankowym przy okienku. W końcu czas to też kapitał J
Do wpłato matów możemy wpłacać różne nominały, w różnej kolejności. Nie jest to ustalone a urządzenie z zasady doskonale rozpoznaje odpowiednie nominały. Czasami istnieją ograniczenia dotyczące ilości jednorazowo wpłacanych ilości banknotów, ale jest to granica wysoka, ok. 50 banknotów.
Wpłatomaty oprócz wpłaty oferują wiele innych funkcjonalności, do najważniejszych można wymienić:
- Sprawdzenie salda konta,
- Sprawdzenie stanu konta rachunków powiązanych z kontem,
- Możliwość założenia lokaty
- Spłatę rat kredytu oraz karty kredytowej.
Bardzo ciekawe urządzanie, nieprawdaż? Jest ich mniej niż bankomatów ale chyba tak właśnie powinno być.
1lipiec2011
Autor: admin. Kategorie: Otwarte fundusze emerytalne (OFE).
Otwarte fundusze emerytalne są dosyć ciekawym problemem, powstały aby inwestować nasze pieniądze z przeznaczeniem ich na wypłatę nam świadczeń emerytalnych po zakończeniu naszej przygody z obowiązkiem pracy. Są znacznie lepiej zorganizowane niż ZUS, w końcu towarzystwa emerytalne to firmy prywatne, a co za tym idzie starają się dbać o swoich klientów. Dlatego też działają w miarę skutecznie.
Po ostatnich reformach, wg mnie dosyć nieszczęśliwych do ofe trafia mniej naszych pieniędzy a więcej pochłania ZUS. Nie jest to korzystne, wszelkie środki finansowe jakie posiada w swoich rękach zakład ubezpieczeń społecznych są przeznaczane na wypłaty bieżących świadczeń, a co się stanie za kilkadziesiąt lat, biorąc pod uwagę niż demograficzny, nie będzie kto miał pracować na wypłatę emerytur dla przyszłych pokoleń, czy to nie powinno być zrobione tak, że NASZE pieniądze trafiają do nas? Dziwna sprawa ogólnie, ale pewnie się nie znam.
Odbiegłem trochę od tematu, jednym z ciekawszych aspektów OFE jest to, że możemy sami je wybrać. Oczywiście nie jest tak, że jeśli nie wybierzemy to okazja przepada, skądże znowu, nasz szanowny ustawodawca pomyślał o tym i jeżeli sami nie dokonamy wyboru to OFE zostanie nam przydzielone poprzez losowanie, w którym nie biorą udziału trzy największe towarzystwa emerytalne, sprytne prawda? Dlatego też warto zatroszczyć się o swoją przyszłość i OFE wybrać samemu 
5maj2011
Autor: admin. Kategorie: Inwestycje; Konta Bankowe; Kredyty.
Ostatnimi czasy bardzo wiele mówi się o inflacji, czym ona właściwie jest? Inflacja to spadek wartości nabywczej pieniądza, czyli ogólne “drożenie” produktów. Oczywiście może również występować deflacja czyli zjawisko odwrotne. Występuje jednak ono na tyle rzadko, że nie warto zawracać sobie na chwilę obecną nim głowy. Inflacja ma znacznie poważniejsze skutki, teoretycznie wszystko powinno wyglądać tak, że nasze wypłaty się zwiększają, za tym idzie wzrost cen produktów, najlepiej gdyby nasza wypłata rosła w szybszym tempie, ale z tym też bywa różnie. Trochę zbyt od tematu odbiegłem, a więc jaki wpływ ma inflacja na inwestowanie?
Inwestowanie ma nam przynosić realne zyski, a nie straty, jeśli powiedzmy oprocentowanie lokal w skali roku wynosi 3% a inflacja wynosi 4% to defacto realnie tracimy na niej, oczywiście lepsze to niż trzymanie pieniędzy w skarpecie. Zawsze zatem warto dbać o to, żeby podejmowane przez nas inwestycje cechowały się wyższym zwrotem rocznym niż wynosi inflacja, a w najgorszym wypadku takim samym, zabezpieczy nas to przed tą niewidoczną na pierwszy rzut oka stratą inflacyjną. Oczywiście nigdy ryzyka uniknąć się nie da, takie prawa rynku, jednak lepiej podjąć inwestycje ryzykowne, które mogą przynieść realny zysk niż trzymać pieniądze na lokacie czy funduszu na którym nic nie zyskujemy a jedynie tracimy.
Jeśli sami nie wiemy jak inwestować, to warto zapytać specjalistów, oni z pewnością profesjonalnie nam doradzą odpowiednią strategię inwestycyjną.
Można też temat potraktować trochę z drugiej strony, jeśli znajdziemy bank, który nam zaproponuje kredyt o oprocentowaniu niższym niż wynosi inflacja to nic tylko skorzystać z jego oferty, defacto zyskujemy na tym realnie.
7kwiecień2011
Autor: admin. Kategorie: Banki; Konta Bankowe; Kredyty.
Każdy z nas posiadając konto bankowe, czy też wchodząca w jakiekolwiek kontakty z instytucjami finansowy powinien zdawać sobie sprawę, że przysługuje mu możliwość składania reklamacji usług prowadzonych niezgodnie z umową współpracy. Może to być na przykład niewłaściwie pobrana przez bank opłata czy źle naliczona prowizja.
Instytucje finansowe oczywiście niezbyt chętnie rozpatrują takie reklamacje, w końcu świadczą one o nie wykonywaniu usług z należytą starannością. Jeśli mamy taki problem to najlepiej zgłosić się do Bankowego Arbitrażu Konsumenckiego lub Sądu polubownego wspieranego przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Przed złożeniem reklamacji powinniśmy upewnić się iż jest ona zasadna i problem nie wynika z naszej winy. Warto jeszcze raz przeczytać umowę współpracy oraz zgromadzić wszelkie dane, wyciągi oraz dokumenty, które możemy przedstawić a które świadczą na naszą rzecz w sporze z instytucją finansową. Rozpatrzenie reklamacji zazwyczaj nie trwa dłużej niż 30 dni, jest to termin zazwyczaj ustalany przez banki, jednak możemy go również ustalić samodzielnie.
Bardzo często instytucje finansowe udostępniają specjalne formularze, które ułatwiają nam złożenie reklamacji, jednakże taki wydrukowany i wypełniony formularz najlepiej zanieść do banku osobiście. Przyśpiesza to cały proces. Składanie reklamacji przy użyciu bankowej infolinii może być skuteczne, ale tylko jeśli w grę wchodzą drobne oraz mało znaczące uchybienia bankowe.
Jeżeli w ciągu wyznaczonego okresu czasu nasza reklamacja nie zostanie rozpatrzona to możemy zgłosić się do arbitra bankowego, który pomoże nam egzekwować od instytucji wykonywanie odpowiedzialnych obowiązków.
4kwiecień2011
Autor: admin. Kategorie: Banki; Bankowość Internetowa; Konta Bankowe; Kredyty.
Technika i chęć ułatwiania życia konsumenta coraz bardziej przyśpiesza, dzisiaj nie jest istotna tylko jakość świadczonych usług, ważna jest również prostota ich otrzymania. Weźmy na przykład oferty kredytów. Jeszcze nie tak dawno temu, nie mogło obyć się bez wizyt w banku, podpisywaniem umów dostarczaniem zaświadczeń o wysokościach dochodów i tym podobnymi ciekawostkami. Często zajmowało to sporo czasu i nie zawsze kończyło się sukcesem, czyli uzyskaniem kredytu.
Zaczęło to działać trochę inaczej, dzisiaj, w najgorszym wypadku musimy czekać na wizytę kuriera, który dostarczy nam umowę do podpisania. Przedłuża to otrzymanie kredytu ale dzięki temu nie jesteśmy zmuszeni odwiedzać banku i czekać w kolejkach. Nieliczne z banków wymagają jeszcze dostarczania zaświadczeń o dochodach, na szczęście są to sporadyczne przypadki i są wypierane przez sprawniej wybierane banki.
Oczywiście, nawet w bankach oferujących całkowite otrzymanie kredytu on-line istnieją pewne obostrzenia, przez które nie każdy otrzyma taką możliwość. najpopularniejszym jest posiadanie konta w danym banku przez dłuższy okres czasu, dzięki temu bank może nam zaufać, jako stałemu klientowi, oraz posiada wiedzę na temat naszych możliwości finansowych. Kolejnym z dosyć częstych obostrzeń jest posiadania stałego limitu wpłat miesięcznych na rachunek bankowy, czyli ostatnio tak popularne uznanie banku jako swój główny bank.
Warunki te sprawiają, że otrzymanie kredytu on-line wcale nie jest takie proste, wiąże się ze spełnieniem wielu wymagań. Kredyt on-line nie zawsze jest też tańszym rozwiązaniem niż skorzystanie z usług placówki bankowej, teoretycznie tak powinno właśnie być, ale banki niezbyt chętnie dzielą się swoimi zyskami.
Czasami też zdarzają się niespodziewane komplikacje, które przedłużają czas uzyskania środków finansowych na koncie, znacznie prościej jest ich uniknąć korzystając z usług stacjonarnej placówki. Kredyty on-line zapewne już niedługo wyprą bankowość ratalną, w końcu przecież lepiej wziąć szybki kredyt w swoim banku i spłacać skumulowane raty niż w każdym sklepie oddzielnie.
10marzec2011
Autor: admin. Kategorie: Otwarte fundusze emerytalne (OFE).
Otwarte fundusze emerytalne są ważnym elementem naszej finansowej przyszłości. W końcu na Zusie nie za bardzo można polegać, instytucje finansowe znacznie lepiej zajmują się pomnażaniem naszego kapitału. Tym bardziej, że pracując nie mamy wyboru, musimy być członkiem jednego z funkcjonujących na rynku polskim ofe. Wybór funduszu nie jest rzeczą prostą, z każdej strony kuszą nas reklamy zachęcające do przystąpienia do ING, Generali, Allianz itd. Naciski na nas największą intensywność osiągają pod koniec każdego roku, jako że zbliża się losowanie fundusze chcą nałapać nowych klientów. A czym takim jest losowanie OFE? Wiąże się ono z kwestią przymusowego wyboru, mamy możliwość samodzielnego wyboru, ale jest to pewien przymus, bo jeśli nie zrobimy tego samodzielnie to właśnie weźmiemy udział w losowaniu, w którym fundusz zostanie nam przydzielony.
A więc jak wybrać ofe?
Nie ma się co oszukiwać, nie różnią się one znacząco pod względem osiąganych wyników finansowych, w krótszych okresach czasu osiągają bardzo różne wyniki, największe różnice można zauważyć biorąc pod uwagę dłuższe okresy czasu. Pracujemy średnio ok 40-50 lat, przez cały ten czas środki finansowe pobrane z naszych wypłat są inwestowane przez fundusze, w tak długim okresie czasu, każdy punkt procentowy może robić całkiem sporą różnicę.
Dobrym źródłem informacji na temat otwartych funduszy emerytalnych są rankingi funduszy emerytalnych, przedstawiają one zestaw informacji dotyczących działalności wszystkich ofe działających na rynku polskim. Możne porównać wyniki finansowe, w różnych okresach czasu, liczbę członków oraz wiele innych istotnych informacji. Warto zwrócić uwagę na model inwestycyjny danego funduszu, to ile inwestuje w jakie instrumenty finansowe. Fundusze opierające się na akcjach mogą mieć zdumiewające wyniki finansowe ale w ich przypadku istnieje pewne ryzyko osiągnięcia strat. Fundusze opierające się na lokatach czy obligacjach nie osiągają tak spektakularnych wyników ale za to wyróżniają się stałym i systematycznym wzrostem. A więc wybór należy do Ciebie
26luty2011
Autor: admin. Kategorie: Banki; Bankowość Internetowa; Konta Bankowe.
Na dobrą sprawę w dzisiejszych czasach każdy bank oferuję możliwość realizacji większości zleceń nie tylko w placówce bankowej ale też w internecie. Zazwyczaj dzieje się tak z operacjami nie przynoszącymi bankowi zbyt dużych profitów a będącymi kosztownymi w obsłudze. Dobrym przykładem jest Inteligo, bank ten, właściwie od początku do końca oparty jest na kontakcie niemającym nic wspólnego z bezpośredniością. Nawet założenie konta odbywa się za pośrednictwem internetu, a wszelkie dokumenty dostarczane i odbierane są przez kuriera. Ten stan rzeczy ma silne uzasadnienie ekonomiczne. Nastały czasy, w których obrót gotówką w formie rzeczywistych banknotów i monet jest wypierany przez przelewy, karty kredytowe itp. Rzadko kto nosi przy sobie większą ilość gotówki, częściej jest to kilka kart debetowych czy kredytowych. Wypłata trafia na konto, na kartę a z karty na rachunek sklepu w którym robimy zakupy. Jakie są zalety?
- “lżejszy” portfel, noszenie przy sobie gotówki nie jest dobrym rozwiązaniem, może zostać zgubiona czy skradziona,
- transakcje internetowe, chociażby biorąc pod uwagę zakupy, często nie mamy innej możliwości niż zakup za uprzednim dokonaniem przelewu, wszelkie przesyłki pobraniowe, przestają być popularne i opłacalne. W końcu po co płacić poczcie czy kurierowi dodatkowe kwoty?
- niższy koszt, który staję się coraz niższy, często możemy już dokonywać przelewów bezpłatnych, korzystać z bezpłatnych bankomatów itp,
- wygoda, możemy robić zakupy nie ruszając się z mieszkania, płacąc za pomocą internetu.
A zatem jakie są wady kont internetowych w porównaniu z operowaniem gotówką?:
- “nie czujemy” pieniądza. Ciężko jest na bieżąco kontrolować stan swojego konta, poza tym łatwiej się wydaje pieniądze plastikowe niż papierowe
- koszt, obrót gotówkowy jest tańszy, bo zawsze bezpłatny, przynajmniej jeśli chodzi o obrót bezpośredni,
- szybkość, przelewy prawie zawsze chwilę trwają, są i tak w miarę szybko rozliczane, ale nie będą szybsze niż podanie pieniędzy z ręki do ręki.
Nie unikniemy bankowości internetowej, to się po prostu nam i bankom opłaca. Mniejsza liczba pracowników, mniej oddziałów, jest to wymierna korzyść dla banków. A dla nas? Wygoda, brak kolejek, oszczędność czasu, który możemy spożytkować w ciekawszy sposób niż wizyta w banku. Wszystkiego nie da się idealnie zastąpić, ale banki są w tym coraz lepsze.
Teraz największa wada bankowości internetowej, bezpieczeństwo. Pięta Achillesowa tego typu transakcji, przecież tyle się słyszy o przeróżnych wyciekach danych osobowych czy znikających środkach finansowych na kontach. Jest to faktycznie pewien minus, ale warto się zastanowić gdzie nasze pieniądze będą bezpieczniejsze, w portfelu czy na koncie bankowym.
26luty2011
Autor: admin. Kategorie: Banki.
Dane kontaktowe banku:
Bank BPH SA
Al. Pokoju 1
31-548 Kraków
Adres korespondencyjny:
ul. Marynarki Polskiej
80-868 Gdańsk
Adres banku w Warszawie:
ul. Towarowa 25A
00-958 Warzawa.
NIP: 675 000 03 84
Regon: 350535626
KRS: 0000010260
Kapitał zakładowy: 383339555 zł,
Kapitał wpłacony: 383339555 zł.
Zarząd:
- Richard Gaskin: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za strategię, komunikację, audyt wewnętrzny i integrację,
- Grzegorz Dąbrowski: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za finansowanie nieruchomości i bankowość korporacyjną,
- Grzegorz Jurczyk: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za zarządzanie produktami, sprzedaż oraz marketing,
- Ronald James Malak: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za usługi i bezpieczeństwo, jakość oraz informatykę,
- Cezary Mączka: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za zasoby ludzkie,
- George Newcomb: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za finanse oraz CFO,
- Krzysztof Nowaczewski: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za operacje finansowe i gospodarcze,
- Carl Normann Voekt: Wiceprezes zarządu. Odpowiedzialny za zarządzanie ryzykiem.
Rada nadzorcza:
- Przewodniczący Rady Nadzorczej: Wiesław Rozłucki,
- Drugi Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej: Dmitri Stockton,
- Członek Rady Nadzorczej: Ales Blazek,
- Członek Rady Nadzorczej: Beata Gessel-Kalinowska vel Kalisz,
- Członek Rady Nadzorczej: Robert Charles Green,
- Członek Rady Nadzorczej: Denis Hall,
- Członek Rady Nadzorczej: Lesław Kuzaj,
- Członek Rady Nadzorczej: Sławomir Mirkowski,
- Członek Rady Nadzorczej: Des O’Shea,
- Członek Rady Nadzorczej: Dorota Podedworna-Tarnowska,
- Członek Rady Nadzorczej: Wilfried Mathias Seidel,
- Członek Rady Nadzorczej: Agnieszka Słomka-Gołębiowska,
- Członek Rady Nadzorczej: Tomasz Stamirowski.
Misją banku BPH SA jest jego zrównoważony i bezpieczny rozwój powiązany z wyjątkową uczciwością prowadzonych działań. Dzięki swojej wszechstronnej i wysoce zaangażowanej kadrze menadżerskiej dostarcza klientom indywidualnym oraz małym i średnim firmą zestaw produktów finansowych w sieci swoich placówek w całym kraju.
21luty2011
Autor: admin. Kategorie: Kredyty.
Czy takim jest kredyt konsolidacyjny? Jest to mechanizm umożliwiający nam połączenie kilku kredytów w jeden. Dzięki temu suma naszych zobowiązań nie ulega zmniejszeniu, jednak ich spłata może zostać rozłożona na dłuższy okres czasu. Nigdy nie jest to rozwiązanie opłacalne, ale jeśli nie jesteśmy w stanie spłacać łącznych rat zaciągniętych przez nas kredytów to może się okazać dobrym rozwiązaniem. W kredycie konsolidacyjnym suma kredytu jest większa z racji wysokości sumy płaconych odsetek. Kredyt konsolidacyjny może być również wykorzystany w celu zaciągnięcia kolejnych zobowiązań, nie jest to jednak najlepsze rozwiązanie jeśli chcemy zaciągnąć kolejny kredyt konsumpcyjny, wtedy możemy wpaść w spiralę długów. Jest to opłacalne w przypadku firm, które potrzebują pieniędzy na inwestycję które będą w przyszłości przynosić zyski, a inny sposób uzyskania kredytu nie jest możliwy. Kredyty konsolidacyjne mają jeszcze jeden plus, ułatwiają nam zarządzanie długiem. Musimy pilnować spłaty tylko jednej (oczywiście odpowiednio) większej raty a nie kilku. Nie jesteśmy też zmuszeni do korzystania z usług jednego banku, taki kredyt możemy wziąć w kilku różnych instytucjach.
Często banki, na poczet zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego wymagają zabezpieczenia hipotecznego. Nie musi to być nasza nieruchomość. Musimy jednak dysponować prawami do niej. Niektóre banki nie oczekują tego, jednak wtedy rata kredytu w dosyć znaczącym stopniu rośnie i łączenie przestaje być wtedy opłacalne. W dosyć dobrym położeniu jesteśmy jeśli jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny, wtedy nie musimy wnosić dodatkowego zabezpieczenia.
Przy kredycie konsolidacyjnym obowiązują większe wymagania niż przy przyznawaniu standardowego kredytu, banki nie udzielają go “od ręki”. Dosyć skrupulatnie badają historię kredytową kredytobiorcy i starają się oszacować możliwości spłacania zaciągniętego kredytu.
Oferty banków jeśli chodzi o kredyty konsolidowane jest bardzo zróżnicowana, właściwie każdy z nich dysponuje oddzielną ofertą, dlatego warto poszukać tej najbardziej dla nas opłacalnej, w końcu spłacanie kredytu konsolidacyjnego trwa zazwyczaj dosyć długo, dlatego warto zastanowić się i dobrze przeanalizować z jakim bankiem chcemy współpracować.
12luty2011
Autor: admin. Kategorie: Otwarte fundusze emerytalne (OFE).
Czym są otwarte fundusze emerytalne już wyjaśniałem, zatem czy jest losowanie OFE?
Każdy z rozpoczynających pracę polaków ma obowiązek przynależeć do jednego z funkcjonujących na terenie Polski otwartego funduszu emerytalnego, tak zwanego drugiego filaru, różni się on od filaru pierwszego tym, że mamy możliwość samodzielnie wybrać towarzystwo emerytalne, które będzie zarządzało środkami zgromadzonymi na poczet naszej emerytury. Jeśli jednak nie dokonamy samodzielnego wyboru i upłynęło ponad pół roku odkąd rozpoczęliśmy pracę to ofe zostanie nam przydzielone właśnie w drodze losowania.
Pewnie niektórzy pomyślą, to świetnie, nie muszę porównywać, szukać informacji czy wypełniać jakiś papierków. Jest to jednak myślenie błędne. Fundusze tak na dobrą sprawę mają podobne wyniki finansowe, to który jest najlepszy zmienia się z każdym rokiem działalności, oczywiście jest kilku “przodowników stada”, ofe takie jak Polsat, ING, Generali, PZU. Znajdują się one zazwyczaj na początku stawki.
Losowanie ofe ma jeden podstawowy minus, dzięki któremu nie jest żadnym ułatwieniem dla nas. Nie biorą w nim udziału trzy największe otwarte fundusze emerytalne, czyli prawdopodobnie trafimy do towarzystwa emerytalnego spoza czołówki. Niektórzy pomyślą: “Co z tego, różnice są tak minimalne, że nie warto zachodu”. Ten tok rozumowania ma dwa minusy:
Teoretycznie różnice są niewielkie, jednak biorąc pod uwagę skumulowaną sumę kilkudziesięciu lat inwestowania, nawet setne części procenta mogą być bardzo istotne,
Z wyborem ofe wcale nie ma zbyt wiele zachodu. Najprościej jest zdać się na pośredników, tylko nie takich, którzy mają w ofercie dwa czy trzy fundusze, najlepiej żeby mogli nam doradzić, dysponując pełną ofertą ofe. Wtedy będziemy pewni, że trafimy do sprawdzonego i pewnego funduszu emerytalnego. A wypełnienie wniosku zajmie na dosłownie chwilę, praktycznie rzecz biorąc to wystarczy wypełnić formularz z danymi i podpisać.
A co jeśli chcemy sami porównać fundusze? Wtedy najlepiej skorzystać z rankingu ofe, jest to porównanie wszystkich wyników finansowych każdego z ofe działającego na terenie Polski w różnych przedziałach czasowych. W rzetelnych rankingach znajdziemy również notowania ofe oraz porównania biorące pod uwagę np.: liczbę członków funduszu.
Także nie ma się nad czym zbytnio zastanawiać, nie liczmy że akurat nam uda się trafić w losowaniu najlepszy fundusz bo tak zapewne nie będzie, nie jesteśmy na całe życie skazani na pierwszy wybrany czy wylosowany ofe, ale jego zmiana w przeciągu dwóch lat od podpisania umowy z ofe nie jest bezpłatna. Dopiero do dwóch latach mamy możliwość darmowej zmiany ofe.
Gdzie najlepiej przystąpić do ofe? Wystarczy wpisać w google frazę ranking ofe i wejść w któryś z początkowych wyników, tam z pewnością wszystkie szczegóły będą wyjaśnione. Udanego wybierania życzę